Les acheteurs n’ont plus trop à se plaindre : ils peuvent aujourd’hui s’endetter à un peu plus de 3%, tandis que du côté des banques, les politiques commerciales sont de plus en plus accommodantes (le volume des prêts accordés excède 10 milliards d’euros par mois, moitié plus qu’il y a un an). Décryptage du nouvel environnement et nos conseils pratiques pour obtenir la meilleure offre.
Des taux de crédit immobilier autour de 3,30%
Les clients ne font pas encore la loi, mais leur situation s’est nettement améliorée depuis le début de l’année. Ceux qui présentent un bon dossier réussissent à emprunter à un coût raisonnable : autour de 3,30% pour un emprunt sur 20 ans et même à moins de 3% pour les meilleurs profils (y compris dans les banques en ligne comme BoursoBank ou Fortuneo). A signaler : le coût global du crédit pourra encore être réduit de 10 à 15% en souscrivant une assurance décès auprès d’un établissement spécialisé.
Plus l’apport est important, plus les conditions d’emprunt proposées seront attrayantes
Profitant de la baisse des taux, les banquiers ont assoupli leurs conditions d’accès au crédit : alors qu’en 2024, la plupart d’entre eux exigeaient entre 20 et 25% d’apport personnel, ce seuil se situe aujourd’hui entre 15 et 20%, et on tombe autour de 10% si l’on est muni d’un excellent dossier (hauts revenus, épargne en compte, ancienneté professionnelle…).
Rappelons que cet apport d’argent doit être constitué de fonds personnels, c’est-à-dire vos économies : des compléments tels que le 1% logement ou le prêt du Plan d’épargne logement ne sont admis que pour financer une résidence principale. Bien entendu, plus votre apport sera important, plus la proposition de crédit sera attractive (la banque prend alors moins de risques).
Des mesures réglementaires du niveau d’endettement ont été prises afin de fluidifier le marché
Selon la règle établie en 2022 par le Haut Conseil de stabilité financière, la part consacrée au remboursement d’un prêt (assurance décès incluse) ne peut plus excéder 35% de ses revenus imposables. Soit, pour un salarié payé 3 500 euros, une limite de 1 225 euros.
Afin de fluidifier le marché, plusieurs ajustements ont toutefois été effectués récemment, dont l’allongement de la durée maximale du prêt à 27 ans (contre 25 ans habituellement) en cas de travaux représentant au moins 10% du prix d’achat du bien, et l’exclusion des intérêts des prêts relais dans le calcul du taux d’endettement. Sans oublier que les banques ont la faculté d’accorder librement leurs prêts – donc hors de toute règle d’encadrement – à 6% des dossiers présentés.
Les courtiers spécialisés négocient à votre place un taux de crédit avantageux
Vous n’avez pas le temps de faire le tour des banques pour trouver la meilleure offre ? Adressez-vous dans ce cas à un courtier spécialisé, comme Ace Crédit, Artemis Courtage, Empruntis, Cafpi, Pretto ou Vousfinancer. Il fera le nécessaire à votre place, en vous faisant souvent bénéficier d’un taux de prêt réduit de 0,10 à 0,15 point par rapport à celui que vous auriez obtenu de votre côté, ainsi qu’une assurance décès très avantageuse. Certes, vous payerez une commission (comptez 1 000 euros environ), mais elle ne pèsera pas lourd face aux économies que vous pourrez réaliser.
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