Comment calculer son taux d'endettement ?

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement est un indicateur clé dans le monde de la finance pour les établissements bancaires. Exprimé en pourcentage, il permet de mesurer la part du revenu mensuel d’un particulier ou d’une entreprise consacrée au remboursement de prêts immobiliers, de crédits à la consommation ou de crédits auto. Il reflète ainsi la capacité d’un particulier ou d’une entreprise à faire face à ses engagements financiers sans se mettre en difficulté.

Quel impact a le taux d’endettement sur la capacité d’emprunt ?

Connaître le pourcentage de son taux d'endettement avant de faire un prêt

Le taux d’endettement et la capacité d’emprunt sont deux notions liées :

• Le taux d’endettement désigne le ratio fixe exprimé en pourcentage représentant les dettes par rapport aux revenus.
• La capacité d’emprunt correspond au montant maximum qu’une banque peut prêter sans dépasser ce ratio.

Evaluer sa capacité d'emprunt pour un prêt immobilier, un crédit à la consommation, auto...

Plus le taux d’endettement est bas, plus la banque considère que l’emprunteur reste solvable. À l’inverse, si le taux approche ou dépasse 35 %, la capacité d’emprunt diminue, ce qui peut conduire à un refus de prêt pour un achat immobilier par exemple. Le taux d’endettement permet donc d’évaluer la capacité d’emprunt d’un particulier ou d’une entreprise qui demande un prêt bancaire.

Comment se calcule le taux d’endettement ?

Ressources prises en compte dans le calcul du taux d’endettement

Dans le calcul du taux d’endettement, sont inclus :

• Les revenus nets réguliers : salaires, primes fixes (13ᵉ mois), pensions, retraites, revenus locatifs (généralement retenus à 70 % par prudence), bénéfices des indépendants selon leur stabilité.
• Certains établissements acceptent aussi les allocations logement ou familiales récurrentes.

Les charges prises en compte correspondent à toutes les mensualités de tous crédits en cours (immobilier, consommation, automobile), les loyers éventuels ou encore les pensions alimentaires versées. À l’inverse, les dépenses courantes liées à l’énergie, à la nourriture ou aux transports ne sont pas prises en compte ici : elles relèvent du reste à vivre.

Formule de calcul

La formule de calcul du taux d’endettement est simple :

Taux d’endettement (%) = (total des mensualités + charges fixes) ÷ (total des revenus nets) × 100

Exemple de calcul

Si vous remboursez 800 euros par mois sur un revenu net de 2 500 euros, votre taux d’endettement est de 32 % (800 ÷ 2 500 × 100 = 32 %).

Simulation pour estimer son taux d’endettement

Pour anticiper un projet de financement, il est judicieux d’utiliser un simulateur de taux d’endettement en ligne. Le gouvernement met à disposition une calculette d'endettement gratuite pour obtenir rapidement une estimation de son taux à partir de ses revenus et de ses charges mensuelles. Certains autres simulateurs en ligne proposent même une simulation de capacité d’emprunt en fonction du taux d’endettement calculé.

Quel taux d’endettement maximum ?

Taux d'endettement maximum : définition

En 2025, le taux d’endettement maximum accepté par les banques est de 35 % assurance emprunteur comprise. Cette règle des 35 % est largement appliquée dans le secteur bancaire, pour autant, elle ne constitue pas une obligation légale. Toutefois, certains profils emprunteurs pourront bénéficier d’un financement au-delà de ce seuil, notamment s’ils disposent d’un reste à vivre confortable ou de revenus stables et élevés.

Le reste à vivre

Le « reste à vivre » correspond à la somme d’argent qu’il reste à un foyer après avoir payé l’ensemble de ses charges de crédit. Il sert de critère complémentaire au taux d’endettement. Même si ce dernier est inférieur à 35 %, un reste à vivre trop faible peut compromettre l’octroi d’un financement. À l’inverse, un foyer avec un taux de 37 %, mais un reste à vivre élevé, peut être considéré comme solvable. Les banques prennent donc en compte à la fois le taux d’endettement et le reste à vivre pour apprécier la situation financière globale.

Combien puis-je emprunter en fonction de mon taux d’endettement ?

Pour connaître le montant qu’il est possible d’emprunter, il convient tout d’abord de calculer la mensualité maximale qu’il est possible de payer dans le respect de la limite d’endettement. Cette mensualité dépendra du taux d’endettement retenu, de la durée du prêt et des revenus nets mensuels. Par exemple, un ménage gagnant 4 000 euros nets par mois et n’ayant pas d’autres crédits pourra théoriquement consacrer jusqu’à 1 400 euros à ses mensualités (soit 35 %). Les simulateurs de prêt permettent d’affiner ces données.