Crédit immobilier : les banques qui diminuent le plus votre taux selon le DPE du logement

Ces initiatives ont pour but d’alléger l’addition pour les ménages. Selon les Notaires de France, les maisons notées A ou B se sont vendues en moyenne 15% plus chères qu’un bien noté D en 2022 dans les régions Grand Est ou Occitanie. Et de limiter le risque de défaut pour les banques : «Un emprunteur tout juste financièrement présentant une passoire thermique à son banquier est un client plus risqué. En cas de nouvelle vague d’inflation énergétique, les difficultés financières pourraient compromettre sa capacité à rembourser le prêt», pointe Pierre Chapon, fondateur du courtier Pretto.

Les banques en ligne s’y mettent aussi

Dernier établissement à avoir investi ce terrain : BoursoBank. La banque en ligne de Société générale a annoncé en novembre 2023 le lancement d’un nouveau crédit immobilier à taux réduit si le logement financé affiche une étiquette énergétique A, B ou C. La décote est de 0,25 point par rapport à un taux standard. «Soit un gain supérieur à 12 000 euros pour un crédit de 400 000 euros sur 20 ans», a calculé la banque en ligne. Le client est donc contraint de disposer du DPE du bien au moment de sa demande de financement. Pour le reste des biens - notés D ou moins - BoursoBank met en avant sa solution de prêt personnel (un type de crédit à la consommation), offrant une réduction de 1 point par rapport à ses taux classiques en vigueur. Une solution, précisons-le, bien plus onéreuse que le recours à un crédit immobilier. En revanche, sa maison-mère n’a encore rien entrepris en la matière. «Un dispositif dédié est prévu dans les semaines à venir», annonce la Société générale à Capital.

La Banque postale s’est elle aussi vite positionnée sur des «produits à impact». Dès juillet 2023, elle a permis à ses clients de moduler leur taux selon l’étiquette énergétique du bien financé. Trois niveaux de bonification ont été déployés. Si le logement est neuf, récent ou fraîchement rénové, la réduction se limite à 0,20 point. La décote atteint 0,30 point pour les logements énergivores - allant de D à G - si le futur propriétaire intègre dans son crédit immobilier une enveloppe dédiée à la rénovation des lieux «dès son entrée dans le bien». En revanche, si le budget des travaux est distinct du crédit, ce taux retombe à 0,10 point.

Au Crédit agricole, différentes initiatives locales

Difficile d’effectuer un panorama sans citer le Crédit agricole, qui distribue un tiers des crédits immobiliers français. Chez la banque verte, on se félicite de distribuer là aussi un tiers des éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) de France. Ce qui est loin d’être le cas de tous les établissements de crédit. Au-delà de ce dispositif national, le Crédit agricole commercialise ses propres prêts, déclinés de manière locale selon les différentes caisses. En région Ile-de-France, l’offre «Prêt immo durable» permet d’obtenir un PTZ correspondant à 10% du prix du bien (dans la limite de 50 000 euros) si ce dernier arbore un DPE noté A, B ou C. En septembre 2023, la banque affirmait que 15% des crédits immobiliers qu’elle distribuait intégraient ce dispositif. En parallèle, un crédit à la consommation «transition logement», dont les modalités n’ont pas encore été précisées, sera déployé dans chaque caisse locale entre juin et septembre.

Ses concurrent mutualiste, Banque populaire et Caisse d'épargne, n'ont en revanche pas encore développé de crédit bonifié. «Nous travaillons actuellement sur un nouveau dispositif tenant compte de la performance énergétique du logement visant à aider les futurs acquéreurs à mener des rénovations ambitieuses», souffle-t-on du côté des des deux établissements. Ces dernier peuvent néanmoins se targuer d'être quasiment les seuls acteurs à distribuer l’éco-PTZ à destination des copropriétés.

Enfin, BNP Paribas, tout comme sa banque en ligne Hello Bank!, promeut son offre «Energibio Acquisition», qui consiste en une enveloppe de crédit immobilier dédiée à la rénovation énergétique. Pouvant atteindre 50 000 euros, elle permet d’obtenir une très belle décote de 2 points par rapport à la ligne principale de crédit immobilier. Un taux de 3,80% sur 25 ans se mue donc en un prêt à 1,80%.

La première banque d’Europe joue aussi depuis février le rôle d’apporteur d'affaires pour Izi by EDF, la filiale du fournisseur historique spécialisée dans les travaux de rénovation énergétique. «A travers ce partenariat, les conseillers bancaires sensibilisent leurs clients à l’intérêt de réaliser des travaux de rénovation énergétique pour réduire leur facture d’énergie, améliorer le confort de leur logement et faire évoluer leur DPE», précise la banque à Capital. Ce projet pilote est testé dans 80 agences depuis avril, avant d’être lancé partout en France cet automne.