Les chiffres sont éloquents : le patrimoine des ménages français est composé à près de 65 % d’immobilier. Cependant, dans les faits, cette « pierre » est souvent inexploitée. Avec comme résultat, la contraction de crédits à la consommation à 8 % ou 9 % de certains propriétaires aisés alors qu’ils détiennent des actifs immobiliers bien plus importants. Car posséder un bien ne rime pas toujours avec disposer de liquidités immédiates. Les banques traditionnelles sont en effet réticentes à prêter sur simple valeur patrimoniale, surtout sans justificatif d’usage des fonds.
Riches en pierre, mais pauvres en cash ? La solution existe : emprunter sur la valeur de votre bien sans le vendre. De plus en plus de propriétaires structurent une réserve de liquidités adossée à leur immobilier, accessible à tout moment, et surtout sans vendre le moindre mètre carré.
Transformer la valeur de son bien en trésorerie disponible
C’est le principe du prêt hypothécaire, que détaille Isabelle Bail, directrice des partenariats bancaires de Vousfinancer : « Un patrimoine immobilier ne doit pas être figé : bien structuré, il peut devenir une véritable source de liquidités sans être vendu ». Le mécanisme consiste à mettre un bien en garantie pour obtenir une somme d’argent proportionnelle à sa valeur estimée (généralement entre 30 % et 70 %). Ces fonds peuvent ensuite être utilisés librement, sans avoir à justifier les dépenses.
Un levier souple pour financer projets, héritages ou imprévus
Le prêt hypothécaire classique s’adresse aux propriétaires avec des besoins de financements, par exemple pour la réalisation de gros travaux comme une rénovation énergétique ; pour aider un proche à s’installer ou à étudier ; pour diversifier son patrimoine (placement, SCI, SCPI, etc.) ; ou encore pour reconstituer une trésorerie de confort. « Le prêt hypothécaire permet de transformer une partie de la valeur d’un bien immobilier en liquidités disponibles, sans avoir à le vendre ni à quitter son logement, rappelle Isabelle Bail. Il offre ainsi la possibilité de mobiliser un patrimoine souvent immobilisé, afin de financer des projets, améliorer son niveau de vie ou faire face à des dépenses, tout en conservant son cadre de vie. »
Rendre liquide son patrimoine sans remboursement
Pour les propriétaires de plus de 60 ans, une formule particulière renforce cet outil : « le prêt viager hypothécaire, souligne Isabelle Bail. Il permet de rendre liquide son patrimoine sans supporter de remboursement mensuel ». Ce dispositif permet d’obtenir un capital sans échéance : la somme prêtée ne fait l’objet d’aucun remboursement du vivant de l’emprunteur. Le capital (et les intérêts) sont régularisés au moment de la succession. Une solution idéale pour compléter sa retraite, financer une aide à domicile, adapter son logement sans effort mensuel ou aider ses enfants. Toujours en restant chez soi.
Un instrument de gestion patrimoniale à part entière
Encore marginal il y a dix ans, le prêt hypothécaire redevient un instrument de gestion de patrimoine moderne. Les conseillers en gestion de patrimoine le recommandent pour fluidifier l’actif immobilier, à la manière d’une ligne de crédit immobilière ouverte. Une approche plus stratégique, dans un environnement de taux encore incertain. La pierre, longtemps perçue comme un actif figé, devient ainsi un levier de liquidité, offrant aux propriétaires la liberté financière souvent réservée aux investisseurs professionnels. Pour beaucoup, la richesse est dans les murs. Le défi reste de la faire circuler intelligemment.
