Retraite : avez-vous intérêt à ouvrir un PER à 30 ans ou avant ?

Trentenaire rime-t-il nécessairement avec PER ?

Mais ouvrir un PER si jeune est-il une bonne idée ? Le principe de ce placement est en effet d'être un produit «tunnel». Autrement dit, impossible de le débloquer avant la retraite, sauf cas exceptionnels : invalidité, décès, surendettement, ou achat de sa résidence principale. Un blocage qui doit faire réfléchir : «L'ouverture d'un PER doit quoi qu'il arrive venir après la constitution d'une épargne de précaution sur des livrets, c'est-à-dire une réserve à laquelle on a accès à tout moment», explique Thomas Perret, fondateur de Mon Petit Placement.

En contrepartie du blocage de votre épargne, le PER permet aussi à ses détenteurs de réduire leur impôt, à condition toutefois d'en payer, ce qui n'est pas toujours le cas avant 30 ans ! «Si on ne paye pas d'impôt, l'avantage du PER n'est pas assez conséquent. Il vaut mieux être au moins à une tranche marginale d'imposition (TMI) de 30% pour commencer à y penser», tranche Thibaud Lecomte, co-fondateur et président de la plateforme epargnoo.

Un outil de défiscalisation dont il vaut mieux pouvoir profiter

Le principe de cet outil de défiscalisation est simple : le montant versé chaque année sur son PER peut être déduit de son revenu imposable l'année suivante lors de sa déclaration de revenus (dans la limite de 10% de ce revenu imposable). Or, bénéficier de cet abattement a un double avantage : «D'abord, cela apporte un petit bénéfice chaque année, en contrepartie de l'immobilisation de son épargne, et on peut aussi choisir de réinvestir la réduction d'impôt obtenue, pour générer un effort d'épargne supplémentaire», explique Yves Conan, vice-président du courtier Linxea.

Ainsi, le PER s'adresse à une catégorie de trentenaires bien particulière : ceux ayant déjà mis en place une épargne de précaution (trois à six mois de salaire sur des livrets) et ayant éventuellement déjà ouvert une assurance vie (pour des projets plus conséquents à moyen terme : voyage, mariage, achat d'un véhicule, etc.). Il convient également d'avoir un certain taux d'imposition pour profiter de l'avantage fiscal du PER.

Si ces conditions sont remplies, le PER peut être une très bonne idée pour les trentenaires. D'abord, «on s'assure que l'argent destiné à sa retraite est bloqué, on est sûr de ne pas y toucher», pointe Thomas Perret. En prime, étant de toute façon bloquée pour longtemps, cette enveloppe peut permettre de prendre davantage de risques, «en complément d'une vision plus prudente en assurance vie, par exemple», complète Yves Conan. Enfin, il faut également avoir l'esprit que plus une épargne travaille longtemps, plus elle a de chances de générer de la performance sur la durée. Selon nos simulations, pour arriver à un capital de 250 000 euros à la retraite, il suffit de verser 200 euros tous les mois sur son PER à 30 ans de la retraite, alors que 1 500 euros de versements mensuels sont nécessaires à 10 ans de la retraite !